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노란우산공제 vs 연금저축 vs IRP, 효과는?
종합소득세 신고를 준비하면서 “어떤 절세 상품을 활용해야 가장 효과적일까?” 고민 많으시죠?
오늘은 세무사들도 많이 추천하는 절세 3종 세트, 즉 노란우산공제·연금저축·IRP를 비교해 드릴게요.
1. 노란우산공제 (소득공제)
- 대상: 소상공인·자영업자·프리랜서
- 방식: 소득공제 → 과세표준 자체를 낮춤
- 공제 한도(2025년 기준):
- 소득 4천만원 이하 → 연 600만원
- 4천만~6천만원 → 500만원
- 6천만~1억원 → 400만원
- 1억원 초과 → 200만원
- 장점:
- 세금 줄이면서 퇴직금처럼 목돈 마련
- 압류 금지로 안전성 확보
- 주의점:
- 중도 해지 시 해약환급금이 줄어들 수 있음
👉 자영업자·프리랜서 필수 절세 상품
2. 연금저축 (세액공제)
- 대상: 근로자·프리랜서 모두 가입 가능
- 방식: 세액공제 → 세금에서 직접 차감
- 공제 한도: 연 400만원
- 공제율:
- 소득 5,500만원 이하 → 16.5%
- 초과 시 → 13.2%
- 장점:
- 노후 준비 + 절세 효과 동시
- 장기적으로 안정적
- 주의점:
- 연금 수령 시 과세
- 중도 해지 시 기타소득세 발생
👉 꾸준히 납입할 수 있다면 강력 추천
3. IRP (개인형 퇴직연금, 세액공제)
- 대상: 근로자·자영업자·프리랜서 모두 가능
- 방식: 세액공제
- 공제 한도:
- 연금저축 400만원 + IRP 300만원 = 합산 700만원
- 공제율: 연금저축과 동일 (13.2~16.5%)
- 장점:
- 연금저축과 함께 활용 시 절세 효과 극대화
- 다양한 금융상품(예금, 펀드 등) 운용 가능
- 주의점:
- 55세 이후 연금 형태로 수령해야 유리
👉 연금저축과 세트로 쓰면 효과 2배
절세 효과 비교표 📊
상품공제 방식공제 한도공제율/효과주요 장점
| 노란우산공제 | 소득공제 | 200~600만원 | 소득구간별 절세 | 자영업자·프리랜서 전용, 퇴직금 기능 |
| 연금저축 | 세액공제 | 400만원 | 13.2~16.5% | 노후 준비+절세 |
| IRP | 세액공제 | 300만원 (합 700만원) | 13.2~16.5% | 연금저축과 시너지, 금융상품 운용 |
결론: 어떻게 조합해야 할까?
- 프리랜서·자영업자 → 노란우산공제 먼저 챙기고, 여력이 된다면 연금저축·IRP까지 병행
- 근로자 → 노란우산 대신 연금저축 + IRP 세트로 700만원 공제 극대화
- 공통 → 종합소득세 신고 전에 납입액 점검하고 한도 채우는 습관 필수
마무리 ✨
절세 상품마다 방식과 한도가 달라, 나에게 맞는 조합을 선택하는 게 중요합니다.
노란우산공제·연금저축·IRP, 이 세 가지를 적절히 활용하면 종합소득세 절세는 물론, 노후 자금 준비까지 동시에 챙길 수 있습니다.
👉 올해 종합소득세 신고 전, 절세 3종 세트 점검 꼭 해보세요! 🚀
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